Čo je fixácia úroku?
Autor článku: Patrik Tokár | Certifikovaný realitný maklér NARKS a člen Realitnej únie SR pre Michalovce a východné Slovensko. Bezpečnosť transakcie pri predaji nehnuteľnosti garantujem v spolupráci s advokátom, financovanie rieši certifikovaná odborníčka (NBS) Lenka Tokárová.
Čo je fixácia úroku a prečo vám vie zachrániť rozpočet?
Fixácia úroku je obdobie, počas ktorého vám banka garantuje presne takú istú výšku úrokovej sadzby na hypotéke, akú ste si dohodli pri podpise zmluvy, bez ohľadu na to, ako sa medzitým vyvinie trh a ekonomika.
V realitnej praxi ide o jeden z najdôležitejších faktorov pri financovaní bývania, pretože chráni váš mesačný rodinný rozpočet pred nečakanými výkyvmi. Ak máte úrok zafixovaný napríklad na 3 alebo 5 rokov, inflácia či rast sadzieb Európskej centrálnej banky s vašou splátkou počas tejto doby ani pohnúť nemôžu. Keď sa však fixácia končí, banka vám ponúkne novú sadzbu zodpovedajúcu aktuálnym podmienkam na trhu, čo môže splátku buď potiahnuť nahor, alebo naopak zmierniť.
Kedy sa končí fixácia a čo robiť, ak vám banka pošle nový, vyšší úrok?
Koniec fixácie je presne ten moment, kedy by ste nemali iba pasívne podpísať to, čo vám banka položí na stôl, ale aktívne jednať.
Približne dva až tri mesiace pred uplynutím fixácie vám banka pošle nový list s ponukou úroku na ďalšie obdobie. Ak medzitým úrokové sadzby na trhu rástli, nová splátka môže vyskočiť o desiatky či stovky eur. Vtedy prichádza ideálny čas na prieskum konkurencie a takzvané refinancovaním alebo vyjednávaním o retenciách. Banky totiž vedia, že prísť o klienta nechcú, a veľmi často vedia ponuku „vylepšiť“, ak im prinesiete konkurenčnú ponuku z inej inštitúcie.
Je lepšie vybrať si krátku fixáciu (napr. 1 rok) alebo dlhú (5 až 10 rokov)?
Výber dĺžky fixácie závisí od vašej ochoty podstúpiť riziko a od aktuálnej fázy, v ktorej sa ekonomika a úrokové sadzby nachádzajú.
Krátke fixácie (1 rok) lákajú často nižšou počiatočnou sadzbou, avšak vystavujú vás riziku, že o rok budete musieť prefinancovávať za oveľa horších podmienok, ak sadzby medzitým stúpnu. Naopak, dlhé fixácie (5, 10 alebo dokonca viac rokov) vám prinášajú absolútny pokoj v duši a stabilné mesačné výdavky, na ktoré sa viete spoľahnúť dlhodobo. Ak sú úroky na historických minimách, oplatí sa zafixovať na čo najdlhšie; ak sú vysoko, volí sa kratšia doba s očakávaním, že neskôr klesnú.
Potrebujete poradiť s vaším prípadom?
Pozrite si, čo o spolupráci hovoria naši klienti – Recenzie na Google
Napíšte nám alebo zavolajte – Kontaktujte AGIA reality
Často kladené otázky k článku fixácia úroku (FAQ)
Dá sa fixácia zmeniť alebo predčasne ukončiť uprostred dohodnutého obdobia bez poplatku?
Štandardne nie, zmena alebo predčasné ukončenie fixácie mimo výročia fixácie býva spojené s poplatkami za predčasné splatenie, prípadne sankciami zo strany banky. Výnimkou je len refinančná hypotéka alebo predaj nehnuteľnosti, kde sa úver vypláca, pričom zákon limituje poplatky za predčasné splatenie pri úveroch na bývanie.
Čo sa stane s mojou hypotékou, keď uplynie dátum fixácie úrokovej sadzby?
Úver automaticky prechádza do nového fixačného obdobia s novou úrokovou sadzbou, ktorú vám banka oznámi vopred. Vy máte následne zákonnú lehotu na to, aby ste sa rozhodli, či ponuku akceptujete, alebo hypotéku prenesiete do inej banky bez poplatkov.
Ovplyvňuje výber fixácie aj schvaľovanie samotnej hypotéky v banke?
Áno, pri výpočte vašej bonity a stres-testov banky preverują, či by ste zvládli splácať úver aj vtedy, ak by úroková sadzba prudko vzrástla po skončení fixácie, čo priamo ovplyvňuje maximálnu výšku vašej hypotéky.
Patrik Tokár je certifikovaný realitný maklér NARKS, člen Realitnej únie SR v AGIA reality. Pôsobí v Michalovciach a na východnom Slovensku. Špecializuje sa na výkup nehnuteľností, vysporiadanie spoluvlastníckych podielov a riešenie exekúcií. Pri práci spája silné obchodné zručnosti s bezpečnosťou transakcií pod garanciou advokáta a komplexným finančným servisom.
