Čo je bonita klienta?
Autor článku: Patrik Tokár | Certifikovaný realitný maklér NARKS a člen Realitnej únie SR pre Michalovce a východné Slovensko. Bezpečnosť transakcie pri predaji nehnuteľnosti garantujem v spolupráci s advokátom, financovanie rieši certifikovaná odborníčka (NBS) Lenka Tokárová.
Čo je bonita klienta?
Bonita klienta je hodnotenie toho, či a v akej výške dokáže žiadateľ o úver, najčastejšie o hypotéku, pravidelne splácať svoje záväzky. Banka ju posudzuje pri každej žiadosti o financovanie kúpy nehnuteľnosti a od jej výsledku závisí, či hypotéku vôbec schváli.
Bonita nie je len otázka výšky príjmu. Banka porovnáva celkové príjmy a výdavky žiadateľa, jeho existujúce záväzky a stabilitu zamestnania, aby odhadla riziko, že by v budúcnosti splátky nezvládol.
Čo banka posudzuje pri hodnotení bonity?
Najviac váži pravidelný a preukázateľný príjem, najčastejšie zo zamestnania na dobu neurčitú alebo z dlhodobo fungujúceho podnikania. Banka si vyžiada výplatné pásky alebo daňové priznania a overuje aj dĺžku trvania pracovného pomeru.
- výška a stabilita čistého príjmu žiadateľa aj prípadného spoludlžníka
- existujúce úvery, kontokorenty a kreditné karty
- počet vyživovaných osôb v domácnosti
- záznamy v úverových registroch bánk aj nebankových spoločností
Z týchto údajov banka počíta pomerové ukazovatele, ktoré musia spĺňať limity Národnej banky Slovenska, podrobne sme ich vysvetlili v článku o limitoch DTI a DSTI.
Aký vplyv má bonita na schválenie a výšku hypotéky?
Nízka bonita môže znamenať, že banka žiadosť zamietne, prípadne schváli nižšiu sumu, než žiadateľ potreboval. Niekedy pomôže predĺžiť dobu splatnosti úveru, čím sa mesačná splátka zníži a pomer voči príjmu sa zlepší.
Bonita sa posudzuje spolu s hodnotou zakladanej nehnuteľnosti, teda s LTV, aj s celkovými podmienkami hypotéky. Aj pri vysokom príjme môže nízka hodnota nehnuteľnosti obmedziť maximálnu výšku úveru.
Ako si môžete bonitu vopred overiť alebo zlepšiť?
Pred samotnou žiadosťou o hypotéku sa oplatí nechať si urobiť orientačný prepočet bonity, mnohé banky aj sprostredkovatelia ho robia bezplatne. Ukáže, s akou sumou môžete reálne počítať skôr, než začnete hľadať nehnuteľnosť.
- doplatiť alebo zrušiť menšie spotrebné úvery a nevyužívané kreditné karty
- vyhnúť sa novým záväzkom tesne pred podaním žiadosti
- doložiť všetky formy príjmu, vrátane prenájmu alebo vedľajšieho pracovného pomeru
- zvážiť spoludlžníka, ktorý celkový príjem domácnosti zvýši
Čo robiť, ak banka bonitu neuzná?
Ak jedna banka bonitu neuzná, iná banka môže situáciu posúdiť inak, každá inštitúcia má mierne odlišné interné pravidlá aj ochotu akceptovať niektoré formy príjmu.
Pomôcť môže aj úprava parametrov žiadosti, napríklad nižšia požadovaná suma úveru, dlhší čas splatnosti alebo pridanie spoludlžníka. Odporúčame poradiť sa s odborníkom na financovanie skôr, než osobne oslovíte viacero bánk, opakované zamietnuté žiadosti totiž môžu bonitu v očiach ďalšej banky ešte zhoršiť.
Potrebujete poradiť s vaším prípadom alebo predajom?
Pozrite si, čo o spolupráci hovoria naši klienti: Recenzie na Google
Napíšte nám alebo zavolajte: Kontaktujte AGIA reality
Často kladené otázky k článku bonita klienta (FAQ)
Čo presne znamená pojem bonita klienta?
Je to hodnotenie schopnosti žiadateľa splácať úver, ktoré banka robí na základe jeho príjmov, výdavkov a existujúcich záväzkov.
Ovplyvňuje bonitu aj vek žiadateľa?
Áno, banky prihliadajú aj na vek, keďže úver by mal byť splatený ešte pred dosiahnutím vyššieho dôchodkového veku žiadateľa.
Môže mi zlepšiť bonitu spoludlžník?
Áno, spoludlžník s vlastným príjmom zvýši celkový posudzovaný príjem domácnosti a môže tak pomôcť pri schválení vyššej sumy.
Zisťuje banka bonitu aj z registra dlžníkov?
Áno, banka si overuje záznamy v úverových registroch, kde vidí vaše existujúce úvery aj prípadné omeškania so splácaním.
Dá sa bonita zistiť ešte pred podaním žiadosti o hypotéku?
Áno, orientačný prepočet bonity ponúka bezplatne väčšina bánk aj finančných sprostredkovateľov ešte pred samotnou žiadosťou.
Čo robiť, ak mi jedna banka žiadosť pre nízku bonitu zamietne?
Situáciu môže inak posúdiť iná banka, prípadne pomôže upraviť parametre žiadosti, napríklad nižšiu sumu úveru alebo dlhšiu dobu splatnosti.
Patrik Tokár je certifikovaný realitný maklér NARKS, člen Realitnej únie SR v AGIA reality. Pôsobí v Michalovciach a na východnom Slovensku. Špecializuje sa na výkup nehnuteľností, vysporiadanie spoluvlastníckych podielov a riešenie exekúcií. Pri práci spája silné obchodné zručnosti s bezpečnosťou transakcií pod garanciou advokáta a komplexným finančným servisom.
