Čo je poistenie nehnuteľnosti?
Autor článku: Patrik Tokár | Certifikovaný realitný maklér NARKS a člen Realitnej únie SR pre Michalovce a východné Slovensko. Bezpečnosť transakcie pri predaji nehnuteľnosti garantujem v spolupráci s advokátom, financovanie rieši certifikovaná odborníčka (NBS) Lenka Tokárová.
Čo je poistenie nehnuteľnosti?
Čo je poistenie nehnuteľnosti? Je to zmluva s poisťovňou, na základe ktorej vám poisťovňa vyplatí náhradu škody, ak dôjde k poškodeniu alebo zničeniu vášho domu či bytu, napríklad požiarom, víchricou, povodňou, krupobitím alebo pádom stromu. Poistenie sa vzťahuje na samotnú stavbu: na múry, strechu, okná, dvere, podlahy aj pevne zabudované rozvody elektriny, vody a kúrenia.
Poistná zmluva sa uzatvára na dobu určitú alebo neurčitú, poistné sa spravidla platí ročne alebo mesačne podľa dohody s poisťovňou. Ak si nie ste istí, aký rozsah poistenia vaša nehnuteľnosť potrebuje, radi vám s nastavením vhodného poistenia pomôžeme.
Aký je rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a poistením domácnosti?
Tieto dva pojmy sa v praxi často zamieňajú, no ide o odlišné poistky, ktoré je možné uzatvoriť aj samostatne.
- Poistenie nehnuteľnosti (stavby) kryje samotnú konštrukciu domu alebo bytu: steny, strechu, okná, podlahy aj pevné rozvody.
- Poistenie domácnosti kryje hnuteľné veci v byte alebo dome: nábytok, spotrebiče, elektroniku, odevy a ďalšie osobné vybavenie.
Pri byte v bytovom dome býva konštrukcia domu, teda spoločné časti, často poistená spoločenstvom vlastníkov alebo správcom. Za poistenie interiéru vášho konkrétneho bytu, teda podláh, obkladov a zariaďovacích predmetov, je spravidla zodpovedný sám vlastník.
Kedy je poistenie nehnuteľnosti povinné?
Zo zákona nie je poistenie nehnuteľnosti pre bežného vlastníka povinné. V praxi ho však banky takmer vždy vyžadujú ako podmienku pri poskytnutí hypotéky, pretože nehnuteľnosť slúži ako záloh a banka si chce byť istá, že v prípade škody bude jej pohľadávka krytá.
Pri hypotéke je bežné, že banka požaduje takzvanú vinkuláciu poistného plnenia v jej prospech. To znamená, že v prípade poistnej udalosti poisťovňa najprv uhradí záväzok voči banke, až potom prípadný zvyšok plnenia patrí vlastníkovi nehnuteľnosti. Výška poistnej sumy pritom úzko súvisí aj s LTV, teda pomerom výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti.
Čo všetko poistenie nehnuteľnosti zvyčajne kryje?
Rozsah krytia sa líši podľa poisťovne a zvoleného programu. Najčastejšie poistenie nehnuteľnosti kryje škody spôsobené:
- požiarom, výbuchom a úderom blesku,
- víchricou a krupobitím,
- povodňou a záplavou (často ako pripoistenie za príplatok),
- pádom stromu alebo iného predmetu na stavbu,
- vodou z vodovodných, kúrenárskych alebo odpadových potrubí,
- vlámaním a vandalizmom na stavbe, napríklad poškodenými dverami alebo oknami.
Niektoré riziká, napríklad povodeň, zemetrasenie alebo zosuv pôdy, treba často dojednať ako samostatné pripoistenie. Pri dojednávaní poistky sa preto oplatí skontrolovať, ktoré riziká sú v základnom balíku a ktoré treba pripoistiť zvlášť.
Na čo si dať pozor pri poistení nehnuteľnosti pri kúpe alebo predaji?
Keď už viete, čo je poistenie nehnuteľnosti, je dobré poznať aj úskalia pri zmene vlastníka. Poistná zmluva sa pri predaji ani pri kúpe neprenáša automaticky, jej nastavenie treba pri kúpe či predaji riešiť aktívne, ideálne súčasne so zápisom v katastri nehnuteľností.
- Pri predaji: pôvodná poistka spravidla zaniká alebo prechádza na nového vlastníka podľa dohody a podmienok poisťovne. Poistku je vhodné formálne vyriešiť súčasne s kúpnou zmluvou, odovzdaním nehnuteľnosti aj zápisom v liste vlastníctva.
- Pri kúpe s hypotékou: banka spravidla vyžaduje uzatvorenie novej poistnej zmluvy a jej vinkuláciu v prospech banky ešte pred podpisom úverovej zmluvy alebo čerpaním úveru.
- Poistná suma by mala zodpovedať reálnej hodnote nehnuteľnosti: pri podpoistení poisťovňa pri väčšej škode vyplatí len pomernú časť, aj keby ste si mysleli, že ste kryté v plnej výške.
- Skontrolujte výluky v zmluve: najmä pri starších domoch alebo nehnuteľnostiach v pôvodnom stave môžu mať niektoré poistky výluky súvisiace so stavom elektroinštalácie, strechy a podobne.
ℹ Z realitnej praxe: Klient vo Vranove rok platil poistku za predaný dom
Minulý rok sa na nás obrátil klient z Vranova nad Topľou, ktorý pol roka po predaji rodinného domu zistil, že mu z účtu stále odchádza mesačná platba za poistenie nehnuteľnosti, ktorú už nevlastnil. Kupujúci si medzitým uzavrel vlastnú poistku, takže dom bol poistený dvakrát, len jedna z poistiek chránila majetok, ktorý mu už nepatril.
Poistku sme mu pomohli zrušiť do troch dní, poisťovňa mu navyše vrátila pomernú časť zaplateného poistného za obdobie po predaji. Odvtedy klientom pri každom prevode nehnuteľnosti pripomíname, že vyriešenie poistky patrí do rovnakého checklistu ako odovzdanie kľúčov.
Potrebujete poradiť s vaším prípadom alebo predajom?
Pozrite si, čo o spolupráci hovoria naši klienti: Recenzie na Google
Napíšte nám alebo zavolajte: Kontaktujte AGIA reality
Často kladené otázky k článku poistenie nehnuteľnosti (FAQ)
Musím mať nehnuteľnosť poistenú zo zákona?
Nie, zo zákona to pre bežného vlastníka povinné nie je. Banky ho však takmer vždy vyžadujú ako podmienku pri hypotéke.
Čo je vinkulácia poistky v prospech banky?
Je to dojednanie, na základe ktorého sa poistné plnenie pri poistnej udalosti prioritne použije na úhradu záväzku voči banke, ktorá poskytla hypotéku na danú nehnuteľnosť.
Prechádza poistná zmluva automaticky na nového majiteľa pri predaji?
Nie, automaticky neprechádza. Treba to riešiť s poisťovňou, zvyčajne uzatvorením novej zmluvy alebo úpravou tej existujúcej.
Kryje poistenie nehnuteľnosti aj nábytok a spotrebiče v byte?
Nie, na to slúži samostatné poistenie domácnosti. Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje len na samotnú stavbu.
Ako viem, či mám nehnuteľnosť poistenú na správnu sumu?
Poistná suma by mala zodpovedať reálnej hodnote nehnuteľnosti, ktorú viete zistiť napríklad pomocou odhadu ceny nehnuteľnosti. V prípade pochybností odporúčame poistku prekontrolovať priamo s poisťovňou alebo finančným poradcom.
Patrik Tokár je certifikovaný realitný maklér NARKS, člen Realitnej únie SR v AGIA reality. Pôsobí v Michalovciach a na východnom Slovensku. Špecializuje sa na výkup nehnuteľností, vysporiadanie spoluvlastníckych podielov a riešenie exekúcií. Pri práci spája silné obchodné zručnosti s bezpečnosťou transakcií pod garanciou advokáta a komplexným finančným servisom.
